中國銀保監(jiān)會關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理 提升金融服務質(zhì)效的通知

銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕14號

各銀保監(jiān)局，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行：

　　《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令2020年第9號，以下簡稱《辦法》）、《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕24號，以下簡稱《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》）發(fā)布以來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務發(fā)展平穩(wěn)，在服務中小微企業(yè)融資和居民消費等方面發(fā)揮了積極作用。為加強業(yè)務監(jiān)管，提升服務質(zhì)效，防范金融風險，進一步明確細化商業(yè)銀行貸款管理和自主風控要求，規(guī)范合作行為，促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

　　一、提升金融服務質(zhì)效。商業(yè)銀行應當在統(tǒng)籌經(jīng)營管理規(guī)劃基礎上，穩(wěn)妥推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，立足自身定位精準研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，增加和完善產(chǎn)品供給，提高貸款響應率，優(yōu)化貸款流程，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款在助力市場主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強新市民金融服務、優(yōu)化消費重點領(lǐng)域金融支持等方面的積極作用。

　　二、履行貸款管理主體責任。商業(yè)銀行應當提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管控能力，獨立有效開展身份驗證、授信審批和合同簽訂，嚴格履行貸款調(diào)查、風險評估、授信管理、貸款資金監(jiān)測等主體責任，嚴格落實金融管理部門對征信、支付和反洗錢等方面的要求，防范貸款管理“空心化”。互聯(lián)網(wǎng)貸款涉及與合作機構(gòu)開展營銷獲客、支付結(jié)算、信息科技等合作的，商業(yè)銀行應當加強核心風控環(huán)節(jié)管理，不得因業(yè)務合作降低風險管控標準。

　　三、強化信息數(shù)據(jù)管理。商業(yè)銀行應當嚴格執(zhí)行民法典、個人信息保護法等法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，遵循合法、正當、必要原則，完整準確獲取身份驗證、貸前調(diào)查、風險評估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù)，并采取有效措施核實其真實性，在數(shù)據(jù)使用、加工、保管等方面加強對借款人信息的保護。商業(yè)銀行與合作機構(gòu)簽訂的書面協(xié)議，應當明確約定相關(guān)信息報送的具體要求。在與提供和處理個人信息的機構(gòu)合作時，商業(yè)銀行應當切實做好合作機構(gòu)安全評估工作，評估內(nèi)容包括但不限于個人信息保護合規(guī)制度體系、監(jiān)督機制、處理信息規(guī)范、安全防護措施等。

　　四、加強貸款資金管理。貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)由銀行自主決策，指令由銀行發(fā)起。采用自主支付的，資金應直接發(fā)放至借款人銀行賬戶；采用受托支付的，商業(yè)銀行應當履行受托支付責任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。商業(yè)銀行應當自主完整保留貸款資金發(fā)放、本息回收等賬戶流水信息，主動加強貸款資金管理，并采取有效措施對貸款用途進行監(jiān)測，確保貸款資金安全，防范合作機構(gòu)截留、匯集、挪用。

　　五、規(guī)范合作業(yè)務管理。商業(yè)銀行應當規(guī)范與第三方機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款合作業(yè)務，對共同出資、信息科技合作等業(yè)務分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責，不得在貸款出資協(xié)議中摻雜混合其他服務約定。商業(yè)銀行應當充分發(fā)揮助力普惠金融的積極作用，定期評估合作發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的綜合融資成本。合作機構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方違法違規(guī)歸集貸款資金、設定不公平不合理合作條件、未依法依規(guī)提供貸款管理必要信息、服務收費質(zhì)價不符，或違反互聯(lián)網(wǎng)貸款其他規(guī)定的，商業(yè)銀行應當限制或者拒絕合作。

　　六、加強消費者權(quán)益保護。商業(yè)銀行應當將消費者權(quán)益保護嵌入到業(yè)務全流程，向借款人如實充分披露貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本等信息，嚴禁強制捆綁銷售、不當催收、濫用個人信息等行為。應當加強對合作機構(gòu)營銷宣傳行為的合規(guī)管理，并在合作協(xié)議中明確約定相關(guān)禁止性行為。

　　七、外國銀行分行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，參照執(zhí)行《辦法》《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》和本通知要求，銀保監(jiān)會另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

　　八、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務過渡期至2023年6月30日。過渡期內(nèi)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新增業(yè)務應當符合《辦法》《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》和本通知要求。

　　中國銀保監(jiān)會

　　2022年7月12日