大型商業(yè)銀行布局消費(fèi)金融業(yè)務(wù)提速。近日，建設(shè)銀行收到北京銀保監(jiān)局批復(fù)，建行控股子公司建信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“建信消金公司”）獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。與此同時(shí)，多家城商行也在爭(zhēng)取入局消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。面對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)，專(zhuān)家認(rèn)為，接下來(lái)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在數(shù)字化、新市民等領(lǐng)域持續(xù)深耕，以此筑牢主業(yè)根基，實(shí)現(xiàn)展業(yè)新突破。

　　行業(yè)穩(wěn)健前景可期

　　記者從建信消金公司了解到，建信消金公司注冊(cè)資本為人民幣72億元，由建設(shè)銀行、北京市國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限責(zé)任公司和王府井集團(tuán)股份有限公司發(fā)起設(shè)立。其中，建設(shè)銀行持股比例為83.33%。

　　這是繼郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)銀行之后的第3家大型銀行系消費(fèi)金融公司。從注冊(cè)資本看，中郵消費(fèi)金融是30億元、中銀消費(fèi)金融是15.14億元，建信消金公司的注冊(cè)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)前兩家之和；與頭部消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)相比，建信消金公司的注冊(cè)資本低于招聯(lián)金融的100億元。從建信消金公司的大股東建設(shè)銀行2022年財(cái)報(bào)看，截至2022年末，其個(gè)人消費(fèi)貸款2954.43億元，較上年增加624.64億元，增幅26.81%。招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，對(duì)大型銀行而言，成立消費(fèi)金融公司主要是與母行的個(gè)人消費(fèi)貸、信用卡等零售業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)，服務(wù)更大眾的客戶(hù)群體，進(jìn)而拓寬客戶(hù)來(lái)源、豐富收入來(lái)源。

　　今年3月底，原銀保監(jiān)會(huì)非銀部數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)過(guò)13年的發(fā)展探索，全國(guó)已開(kāi)業(yè)30家消費(fèi)金融公司，服務(wù)范圍覆蓋全國(guó)。截至2022年年末，行業(yè)資產(chǎn)總額8844.41億元，負(fù)債總額7847.23億元，所有者權(quán)益997.18億元。專(zhuān)家表示，近年來(lái)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持長(zhǎng)尾客戶(hù)和下沉市場(chǎng)的差異化定位，逐步降低運(yùn)營(yíng)成本和服務(wù)價(jià)格，充分滿(mǎn)足傳統(tǒng)金融難以惠及用戶(hù)的消費(fèi)信貸需求。建信消金公司作為消費(fèi)金融行業(yè)第31家消費(fèi)金融公司，有助于推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展，擴(kuò)大消費(fèi)金融服務(wù)覆蓋面。

　　去年以來(lái)，蘭州銀行等銀行機(jī)構(gòu)積極布局消費(fèi)金融牌照。同時(shí)，部分城商行也開(kāi)始加速深耕消費(fèi)金融，比如，寧波銀行、南京銀行通過(guò)股權(quán)變更方式，加碼消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。易觀分析金融行業(yè)分析師蘇筱芮表示，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)牌照具有全國(guó)展業(yè)資質(zhì)，相較城商行自身的地區(qū)地位更具優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)閰^(qū)域性銀行，尤其是頭部城商行的展業(yè)空間起到重要提升作用。

　　值得注意的是，當(dāng)前，消費(fèi)金融行業(yè)頭部和尾部公司分化現(xiàn)象明顯。以2022年消費(fèi)金融公司業(yè)績(jī)報(bào)告為例，相較于多數(shù)腰部和尾部公司近1億元的盈利而言，招聯(lián)消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融等頭部公司的凈利潤(rùn)維持在20多億元以上。除此之外，頭部公司的總資產(chǎn)和營(yíng)業(yè)收入等指標(biāo)在行業(yè)內(nèi)遙遙領(lǐng)先，總體增長(zhǎng)勢(shì)頭強(qiáng)勁。可以預(yù)見(jiàn)，建信消金公司以第一梯隊(duì)的“身份”入局消費(fèi)金融行業(yè)，勢(shì)必掀起新一輪市場(chǎng)博弈。

　　加快數(shù)字化升級(jí)

　　數(shù)字化是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)安身立命之本。由于沒(méi)有線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，線(xiàn)上展業(yè)是其主渠道。近年來(lái)，多數(shù)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化數(shù)字化自主經(jīng)營(yíng)能力建設(shè)。專(zhuān)家認(rèn)為，數(shù)字化價(jià)值在未來(lái)消費(fèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中將被持續(xù)放大。

　　以持牌機(jī)構(gòu)馬上消費(fèi)為例，其上線(xiàn)自營(yíng)平臺(tái)安逸花APP，把自營(yíng)能力建設(shè)放在重要位置。近年來(lái)，馬上消費(fèi)多個(gè)數(shù)字化指標(biāo)在行業(yè)中位次靠前，為真正有金融需求的用戶(hù)提供金融服務(wù)?！拔覀儗⒆誀I(yíng)能力融入用戶(hù)全生命周期，最終收獲了數(shù)字化投入帶來(lái)的回報(bào)，并通過(guò)自建全套能力——自主研發(fā)、自主獲客及自主貸后管理等，已將數(shù)字舉措開(kāi)放并分享至消費(fèi)金融行業(yè)。”馬上消費(fèi)總經(jīng)理郭劍霓表示。

　　消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)據(jù)賦能消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，事實(shí)上從獲客起已經(jīng)開(kāi)始對(duì)用戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別和篩選。接下來(lái)，提升用戶(hù)體驗(yàn)將是衡量消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化建設(shè)的重要參考標(biāo)準(zhǔn)。中原消費(fèi)金融利用自研大數(shù)據(jù)人工智能模型驅(qū)動(dòng)的精準(zhǔn)運(yùn)營(yíng)體系，能夠有效匹配不同職業(yè)、不同年齡的用戶(hù)需求，增強(qiáng)用戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)?！拔覀儓?jiān)持實(shí)施以精細(xì)化數(shù)據(jù)能力為基礎(chǔ)，通過(guò)延伸服務(wù)觸角、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，洞察用戶(hù)習(xí)慣、金融需求，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)群體衣、食、住、行等全場(chǎng)景覆蓋?！敝性M(fèi)金融常務(wù)副總經(jīng)理周宇表示。

　　為實(shí)現(xiàn)全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型，海爾消費(fèi)金融則致力于打造以“科技+風(fēng)控”為根基，形成以流量經(jīng)營(yíng)為核心競(jìng)爭(zhēng)力，以用戶(hù)為中心的科技金融平臺(tái)。海爾消費(fèi)金融總經(jīng)理張西銘表示，在數(shù)字化經(jīng)營(yíng)方面，海爾消費(fèi)金融聚焦用戶(hù)核心金融需求，形成覆蓋注冊(cè)、申額、授信、支用、還款的全鏈條管理體系，通過(guò)數(shù)據(jù)反哺業(yè)務(wù)，做到精準(zhǔn)服務(wù)、快速觸達(dá)。

　　去年初，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，要利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)優(yōu)化各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，將數(shù)字化風(fēng)控工具嵌入業(yè)務(wù)流程，提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警智能化水平。“金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型有助于提高金融服務(wù)效率，改善用戶(hù)體驗(yàn)，推動(dòng)解決‘?dāng)?shù)字鴻溝’問(wèn)題?！北本┦谢ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書(shū)記、會(huì)長(zhǎng)許澤瑋表示，消費(fèi)金融行業(yè)應(yīng)加快運(yùn)用云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，在數(shù)據(jù)傳輸、存儲(chǔ)、處理等環(huán)節(jié)提前識(shí)別、有效管控消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，守住貸前、貸中和貸后的風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，在數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化的當(dāng)下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)如果忽視自身數(shù)字化管理能力建設(shè)，過(guò)度依賴(lài)第三方數(shù)據(jù)渠道，將難以掌握消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新的主動(dòng)權(quán)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，加強(qiáng)自營(yíng)能力建設(shè)是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)未來(lái)重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　優(yōu)化供給維護(hù)權(quán)益

　　新市民群體作為城市化過(guò)程中規(guī)模擴(kuò)張較快、發(fā)展?jié)摿^大、消費(fèi)增長(zhǎng)較強(qiáng)的群體，是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)重要客群之一。無(wú)論是新入局的還是存量的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，做好新市民金融服務(wù)至關(guān)重要。

　　近年來(lái)，建筑工人、外賣(mài)騎手、網(wǎng)約車(chē)司機(jī)等群體已經(jīng)成為新市民重要組成部分，無(wú)形中催生出巨大消費(fèi)潛能。去年3月份，原銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》明確，要針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善金融服務(wù)。董希淼認(rèn)為，3億左右的新市民群體為消費(fèi)金融帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的需求空間。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)新市民進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像，針對(duì)新市民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等不同階段的需求，推出期限靈活、額度和費(fèi)率適中的產(chǎn)品。

　　今年以來(lái)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品供給，持續(xù)滿(mǎn)足新市民多元金融需求。興業(yè)消費(fèi)金融結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際制定服務(wù)新市民金融需求的行動(dòng)方案，持續(xù)完善家庭消費(fèi)貸、立業(yè)計(jì)劃、興才計(jì)劃三大產(chǎn)品體系，還結(jié)合新市民就業(yè)特點(diǎn)靈活設(shè)置還款方式、還款期限。招聯(lián)金融在APP中設(shè)置新市民金融服務(wù)專(zhuān)區(qū)并開(kāi)通新市民客服專(zhuān)屬通道，開(kāi)發(fā)上線(xiàn)新市民專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品“新民貸”，對(duì)新市民客戶(hù)提供費(fèi)用減免、首期5折借款券等專(zhuān)屬金融服務(wù)，精準(zhǔn)對(duì)接新市民金融需求。

　　應(yīng)當(dāng)看到，新市民來(lái)到城市打拼，在安居、就業(yè)等方面雖然得到了金融保障，但是也面臨諸多堵點(diǎn)。新市民普遍存在征信信息復(fù)雜、多頭借貸、隱性負(fù)債等問(wèn)題，且由于金融知識(shí)相對(duì)缺乏，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較差，其合法權(quán)益保護(hù)工作仍舊是薄弱環(huán)節(jié)。為此，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)多渠道、廣范圍普及金融知識(shí)，提升新市民金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

　　近期，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局等多部門(mén)聯(lián)合發(fā)布關(guān)于金融消費(fèi)者反映事項(xiàng)辦理工作安排的公告，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)履行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任。未來(lái)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)妥善處理與金融消費(fèi)者的矛盾糾紛，杜絕侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為。

　　截至目前，多地監(jiān)管部門(mén)也發(fā)布消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示，防范金融領(lǐng)域非法“代理維權(quán)”風(fēng)險(xiǎn)，逐步引導(dǎo)消費(fèi)者根據(jù)自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力、經(jīng)濟(jì)能力購(gòu)買(mǎi)合適的金融產(chǎn)品，選擇正規(guī)渠道解決合理訴求。

　　董希淼建議，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者金融需求深入分析，減少“多頭借貸”和過(guò)度授信等問(wèn)題，全方位守護(hù)好金融消費(fèi)者合法權(quán)益。（記者 王寶會(huì)）