作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成，農(nóng)村商業(yè)銀行（簡稱“農(nóng)商行”）通過服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為小微企業(yè)提供了方便、快捷、高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)的同時也面臨著巨大的發(fā)展壓力：大型銀行服務(wù)重心的持續(xù)下沉，對農(nóng)商行的客群拓展和存量客戶運(yùn)營工作帶來“降維打擊”；合規(guī)層面，“強(qiáng)監(jiān)管”趨勢之下，多家農(nóng)商行因運(yùn)營服務(wù)、風(fēng)險控制體系暴露出的不足被罰，在過去的半年里，數(shù)家農(nóng)商行甚至收到了千萬級罰單。

　　為幫助農(nóng)商行更加系統(tǒng)、高效地進(jìn)行客戶拓展、風(fēng)險控制，合合信息旗下啟信寶企業(yè)端產(chǎn)品“啟信慧眼”近期發(fā)布了“農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案”，用“網(wǎng)格化營銷”幫助銀行精準(zhǔn)獲客，助力農(nóng)商行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，更好地服務(wù)廣大小微企業(yè)。

　　“不良貸”頻發(fā)，缺乏高質(zhì)量數(shù)據(jù)是關(guān)鍵問題

　　貸前風(fēng)險管理是農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)的第一道防線，但由于自身業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)沉淀不足、缺乏外部數(shù)據(jù)等情況，部分銀行無法對授信對象進(jìn)行全景的資信信息審查和動態(tài)風(fēng)險監(jiān)控。再加上信貸業(yè)務(wù)涉及面廣泛，部分審核人員缺乏專業(yè)性和調(diào)研精力，上報的信貸資料和調(diào)查報告質(zhì)量低下，導(dǎo)致了農(nóng)商行“不良貸”的發(fā)生。

　　為解決這些問題，啟信慧眼“農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案”通過“貸前-貸中-貸后”全流程風(fēng)險管理系統(tǒng)，依托啟信寶匯聚的2.3億家企業(yè)超1000億條實時動態(tài)商業(yè)大數(shù)據(jù)，在貸前環(huán)節(jié)幫助銀行一站式完成企業(yè)“工商、司法、關(guān)系、經(jīng)營、融資、行業(yè)”等8大維度線上的盡職調(diào)查，全面評估企業(yè)關(guān)聯(lián)風(fēng)險，大幅降低銀行在企業(yè)風(fēng)險盡調(diào)、關(guān)系盡調(diào)、批量盡調(diào)上花費(fèi)的時間和人力成本。

啟信慧眼依托商業(yè)大數(shù)據(jù)技術(shù)助力農(nóng)商行進(jìn)行企業(yè)風(fēng)險識別

　　在貸中環(huán)節(jié)，該方案還可通過多項企業(yè)評分模型，對企業(yè)綜合實力、空殼風(fēng)險、司法風(fēng)險、合同違約風(fēng)險等進(jìn)行量化計算，輔助銀行審批人員評估企業(yè)的合理授信額度。貸后環(huán)節(jié)，通過啟信慧眼提供的風(fēng)險預(yù)警模型，銀行可持續(xù)對有貸戶負(fù)面、輿情、關(guān)鍵人員實施監(jiān)控，一旦捕捉到風(fēng)險信號，即發(fā)布預(yù)警信息，提醒銀行規(guī)避風(fēng)險，提前做好應(yīng)對工作。

　　“網(wǎng)點式”拓客，幫助農(nóng)商行發(fā)展走向精細(xì)化

　　對公業(yè)務(wù)是銀行資產(chǎn)、營收、凈利潤的主要來源。近年來，隨著金融市場的逐漸飽和及多項因素影響，銀行對公業(yè)務(wù)增長速度放緩。大型銀行往往擁有資金成本優(yōu)勢和成熟的技術(shù)體系，能在授信額度、貸款利率、負(fù)債成本以及綜合服務(wù)能力等方面吸引優(yōu)質(zhì)客戶的目光，并通過服務(wù)觸角持續(xù)“下沉”來拓展新市場、開發(fā)新客戶群體。

　　與之相對的是，多數(shù)農(nóng)商行主要立足本地業(yè)務(wù)，由于數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)量的不足，無法及時獲知存量客戶最新經(jīng)營狀態(tài)，不僅拓客難，存量客戶也在進(jìn)一步流失，業(yè)務(wù)壓力倍增。因此，農(nóng)商行需要充分利用其在小微企業(yè)客群中的“地緣優(yōu)勢”，深挖本地細(xì)分客群或特定領(lǐng)域，盤活存量客戶、持續(xù)挖掘存客營銷價值。

　　傳統(tǒng)的客戶營銷商機(jī)收集和維護(hù)方式需耗費(fèi)大量資源，且營銷效率低下。啟信慧眼對公信貸專家提到，市場對商業(yè)銀行的運(yùn)營效率要求越來越高，廣大農(nóng)商行發(fā)掘新的業(yè)務(wù)增長點要以客戶為中心，采取差異化、網(wǎng)格化深耕客群的經(jīng)營策略，實現(xiàn)資源精準(zhǔn)分配。

　　為了幫助農(nóng)商行將有限的資源更高效地聚焦客戶拓展，減少營銷管理傳導(dǎo)過程的資源損耗，啟信慧眼推出了“網(wǎng)格營銷”產(chǎn)品，基于“支行網(wǎng)點及地理位置圈選”，自動挖掘網(wǎng)點周邊企業(yè)需求，讓銀行快速定位客戶。

啟信慧眼依托商業(yè)大數(shù)據(jù)技術(shù)自動生成支行網(wǎng)點5公里范圍內(nèi)的“待營銷客群清單”

　　此外，啟信慧眼還構(gòu)建了超過280項熱門產(chǎn)業(yè)鏈專題，涵蓋新基建、新能源、大消費(fèi)、大健康等產(chǎn)業(yè)板塊，幫助農(nóng)商行找到區(qū)域內(nèi)高增長產(chǎn)業(yè)、細(xì)分產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)與對應(yīng)企業(yè)，提供更符合產(chǎn)業(yè)需求的個性化金融服務(wù)。未來，啟信慧眼將持續(xù)發(fā)力商業(yè)大數(shù)據(jù)技術(shù)，助力銀行發(fā)掘數(shù)字化轉(zhuǎn)型獨特優(yōu)勢，打造行業(yè)競爭“護(hù)城河”。