去年，國內(nèi)疫情仍有反復，映射到與消費息息相關(guān)的信用卡行業(yè)，信用卡獲客、交易、風控等都受到一定影響，疊加國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素，信用卡發(fā)展質(zhì)量承壓。“疾風知勁草”，外部環(huán)境越復雜，越能檢驗企業(yè)本色。近日，“零售之王”招商銀行發(fā)布2021年年報，信用卡表現(xiàn)可圈可點，其信用卡流通卡量突破1億張，交易金額同比增長接近10%，不良率持續(xù)走低，掌上生活App累計用戶數(shù)1.27億戶，用戶活躍度居同業(yè)信用卡類App前列。

中金公司研報顯示：“以信用卡、Fintech類信用卡產(chǎn)品的用戶數(shù)記作分子，以城鎮(zhèn)人口數(shù)作為分母進行計算，2019年中國‘人均持卡量’為1.76張，超過了新加坡2018年的1.6張，接近韓國2019年的1.98張?！边@意味著，中國人均持卡數(shù)量已經(jīng)接近主要發(fā)達國家水平。信用卡進入存量競爭的時代背景下，招行信用卡業(yè)務表現(xiàn)亮眼，全年各項指標仍保持領(lǐng)先，彰顯韌性。

產(chǎn)品矩陣覆蓋完善，數(shù)字化獲客能力強

如今信用卡的兩極分化正愈發(fā)明顯，不過，從數(shù)據(jù)來看，顯然招行信用卡處于不斷增長的一極。

據(jù)財報，截至2021年底，招行信用卡流通卡量10241.6萬張，較上年末增長2.9%，首次突破1億張；流通戶數(shù)6973.94萬戶，較上年末增長4.54%。招行信用卡流通卡量、流通戶數(shù)在高位穩(wěn)步增長，與其從客戶視角出發(fā)推動產(chǎn)品升級，完善豐富的產(chǎn)品矩陣不無關(guān)系。

在產(chǎn)品矩陣方面，招行信用卡有標準信用卡、卡通粉絲卡、特色主題卡、時尚族群卡、商務卡、高端卡等一系列卡種，滿足不同年齡、文化、職業(yè)及消費水平的持卡人的各種用卡需求。以銀行業(yè)首張面向高校畢業(yè)生群體的招行FIRST畢業(yè)生信用卡為例，不僅為年輕人步入社會開啟了個人信用，更為他們帶來了消費優(yōu)惠。

此外，強大的數(shù)字化獲客能力，也是招行信用卡流通卡量、流通戶數(shù)穩(wěn)健增長的重要原因。2021年，招行通過業(yè)務融合，打造條線和業(yè)務單元之間相互促進的“飛輪效應”，深入推進借記卡和信用卡的融合獲客、融合經(jīng)營，信用卡客戶中同時持有招行借記卡的“雙卡”客戶占比62.61%，較上年末提升1.91個百分點。

場景布局促活消費，交易額高達4.8萬億

據(jù)財報，2021年，招行信用卡交易金額47636.17億元，同比增長9.73%。事實上，近年來，招行信用卡交易額持續(xù)保持行業(yè)第一的勢頭。此外，截至2021年底，招行信用卡貸款余額8403.01億元，較上年末增長12.55%，循環(huán)余額占比20.9%。

2021年，招行信用卡交易額的增長不僅與國內(nèi)經(jīng)濟的恢復性增長密切相關(guān)，也與其深入挖掘各種消費場景密不可分。畢竟，消費是經(jīng)濟穩(wěn)定運行的“壓艙石”，信用卡在驅(qū)動消費增長、促進經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)等方面發(fā)揮著積極作用，既是刺激內(nèi)需增長的重要工具，也在國家戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中獲得重要的發(fā)展契機。

2021年，在營銷上，招行信用卡通過“筆筆返現(xiàn)”“10元風暴”等活動形成持續(xù)、高效、規(guī)模化的客戶動員能力；在功能上，招行信用卡持續(xù)加大線上交易經(jīng)營力度，通過開發(fā)“一鍵綁卡”“一鍵提額”等，不斷提升客戶支付體驗；此外，招行信用卡更基于用戶全生命周期，針對新戶開展開卡、綁定和首刷等關(guān)鍵行為的促動，結(jié)合飯票影票場景推出獲客經(jīng)營一體化的“兩票見面禮”產(chǎn)品。不難看出，在數(shù)字化場景生態(tài)中實現(xiàn)細分市場的深耕突破，是招行信用卡的取勝之道。

客群資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，信用卡不良率走低

近年來，經(jīng)濟承壓、共債風險、監(jiān)管趨嚴、業(yè)務收緊等因素使信用卡行業(yè)的風險管控面臨較大壓力，但招行信用卡不良率穩(wěn)中有降，風險平穩(wěn)可控。據(jù)財報，2021年，招行信用卡新生成不良貸款292.06億元，同比減少32.35億元，信用卡不良率1.65%，較上年末下降0.01個百分點。

從不良率來看，招行信用卡風險管控能力比較好，風險指標趨穩(wěn)，成功抵御了市場復雜多變環(huán)境下的風險考驗。招行信用卡不良貸款率的下降，還是在嚴格不良認定的情況下實現(xiàn)的。2021年，招行從嚴執(zhí)行資產(chǎn)分類政策，將逾期60天以上的信用卡貸款全面認定為不良。

資產(chǎn)質(zhì)量向好背后，是招行信用卡客群和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化。在客群方面，招行信用卡持續(xù)優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)，重構(gòu)信用卡獲客組合模式，同時洞察年輕客群需求，構(gòu)建年輕客群獲客與經(jīng)營體系。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面，招行信用卡業(yè)務正向“平穩(wěn)、低波動”的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，中低風險資產(chǎn)占比持續(xù)提升，形成高中低各利率區(qū)間更為合理、結(jié)構(gòu)更為穩(wěn)健的資產(chǎn)組合，實現(xiàn)貸款規(guī)模雙位數(shù)增長的同時，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。

招行表示，未來將持續(xù)深化轉(zhuǎn)型，通過不斷調(diào)優(yōu)結(jié)構(gòu)，夯實業(yè)務基礎(chǔ)，強化組合韌性，實現(xiàn)信用卡業(yè)務“質(zhì)量、效益、規(guī)模”動態(tài)均衡發(fā)展。

持續(xù)升級產(chǎn)品與服務，掌上生活App領(lǐng)跑同業(yè)

招行信用卡作為業(yè)內(nèi)最早進行線上化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的信用卡品牌之一，以掌上生活App為平臺，持續(xù)深耕金融、生活消費場景。

在產(chǎn)品能力方面，2021年3月，掌上生活8.5版本正式發(fā)布，通過本地生活信息流、聯(lián)合會員等產(chǎn)品進一步發(fā)揮招行信用卡場景資源優(yōu)勢，探索智能經(jīng)營、開放經(jīng)營。

在金融服務場景方面，掌上生活App持續(xù)“打磨內(nèi)功”，同時積極響應全行大財富管理價值循環(huán)鏈策略導向，在掌上生活App引入“朝朝寶”等理財服務，推動理財服務飛入尋常百姓家。

在生活消費場景方面，掌上生活App打造“手機支付加雞腿”“10元風暴”等多個爆款營銷活動，使MAU在結(jié)構(gòu)調(diào)優(yōu)的同時在高水平上保持平穩(wěn)，與客戶經(jīng)營連接更緊密。

在關(guān)愛老年客群方面，掌上生活App推出大字版（關(guān)愛版），本著“聚焦剛需做減法”理念，除字號、間距等有調(diào)整外，僅保留老年人高頻及剛需的使用場景，并對這些業(yè)務模塊進行專項的適老化簡潔改造，給老年用戶提供最簡單的操作流程。這不僅是一種人文關(guān)懷，更是“以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價值”的服務理念體現(xiàn)。

在個人信息安全保障方面，掌上生活App依托精細化產(chǎn)品策略與技術(shù)升級，為用戶提供兼具安全與體驗的服務，成功入選《財經(jīng)》新媒體第四屆“新獎”榜單“年度最佳App使用安全獎”。

掌上生活App的這些舉措帶來了更高的數(shù)字化獲客水平和用戶增長空間，為優(yōu)化用戶體驗、增強用戶黏性提供了有效路徑。截至2021年底，掌上生活App累計用戶數(shù)1.27億戶，日活躍用戶數(shù)峰值747.73萬戶，期末月活躍用戶數(shù)4593.44萬戶，用戶活躍度居同業(yè)信用卡類App前列。

信用卡行業(yè)分化趨勢愈加明顯，行業(yè)頭部企業(yè)如何繼續(xù)保持競爭優(yōu)勢成為新的課題。招行信用卡通過產(chǎn)品、營銷、風控、App等方面的持續(xù)發(fā)力，為自己在存量時代繼續(xù)領(lǐng)跑，奠定了堅實的基礎(chǔ)，實現(xiàn)質(zhì)量穩(wěn)步提升，效益持續(xù)向好，規(guī)模量質(zhì)并舉。