中國(guó)人民銀行關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)

中國(guó)人民銀行上?？偛?#xff0c;各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì)（首府）城市中心支行，各副省級(jí)城市中心支行；各國(guó)有商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，各股份制商業(yè)銀行；清算總中心、中國(guó)銀聯(lián)：

　　為貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六?！比蝿?wù)的決策部署，助力優(yōu)化就業(yè)環(huán)境，建立個(gè)人銀行賬戶服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，切實(shí)解決流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人工資卡開(kāi)戶難問(wèn)題，現(xiàn)提出如下意見(jiàn)。

　　一、充分利用存量個(gè)人銀行賬戶發(fā)放工資

　　（一）支持跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行）參照《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)指引》（附件1）支持個(gè)人使用存量銀行賬戶作為工資賬戶，實(shí)現(xiàn)跨行代發(fā)工資，不得因發(fā)放工資等原因強(qiáng)制要求個(gè)人在本銀行新開(kāi)立銀行賬戶，不得將開(kāi)立個(gè)人工資賬戶作為單位開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶的前提。

　　（二）便利本銀行賬戶異地使用。支持銀行為個(gè)人客戶提供便利的異地銀行賬戶開(kāi)立、補(bǔ)換卡、銀行賬戶功能升降級(jí)、銷戶等服務(wù)，減少個(gè)人客戶因異地學(xué)習(xí)、工作、生活等原因新開(kāi)立銀行賬戶。

　　二、優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶開(kāi)戶流程

　　（三）采取差異化的客戶盡職調(diào)查方式。銀行應(yīng)當(dāng)遵循“風(fēng)險(xiǎn)為本”的原則確定客戶盡職調(diào)查的具體方式，在“了解你的客戶”基礎(chǔ)上，適當(dāng)優(yōu)化開(kāi)戶流程，為客戶提供開(kāi)戶便利，不得“一刀切”要求客戶提供輔助身份證明材料，不向客戶提出不合理或超出必要限度的身份核實(shí)要求。銀行因異常開(kāi)戶行為拒絕客戶開(kāi)戶申請(qǐng)的，應(yīng)加強(qiáng)復(fù)核并向客戶說(shuō)明理由。

　　（四）推行個(gè)人簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)。鼓勵(lì)銀行參照《個(gè)人銀行賬戶簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)業(yè)務(wù)指引》（附件2）推行簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)。銀行可以在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，視情況為流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人客戶提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)，簡(jiǎn)化輔助身份證明材料要求，并加強(qiáng)后臺(tái)數(shù)據(jù)核實(shí)，根據(jù)客戶身份核實(shí)程度和賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)匹配銀行賬戶功能，后續(xù)可根據(jù)客戶盡職調(diào)查情況，升級(jí)銀行賬戶功能。

　　（五）利用有效數(shù)據(jù)核實(shí)客戶身份。鼓勵(lì)銀行充分利用外部有效數(shù)據(jù)交叉核實(shí)客戶身份，減少對(duì)客戶提供輔助身份證明材料的要求。鼓勵(lì)通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)、清算總中心等跨行銀行賬戶信息驗(yàn)證渠道核實(shí)客戶在其他銀行的有關(guān)信息，開(kāi)戶銀行應(yīng)當(dāng)提供及時(shí)有效的驗(yàn)證信息。

　　（六）優(yōu)化對(duì)老年人等特殊群體的銀行賬戶服務(wù)。支持銀行通過(guò)優(yōu)化機(jī)具功能、提供向?qū)Х?wù)、上門(mén)服務(wù)等方式，為老年人、行動(dòng)不便人員等特殊群體提供符合其需求的銀行賬戶服務(wù)。

　　三、建立個(gè)人銀行賬戶服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制

　　（七）建立跨行開(kāi)戶核驗(yàn)機(jī)制。中國(guó)銀聯(lián)組織各銀行探索提出跨行開(kāi)戶數(shù)量查詢核驗(yàn)方案，牽頭建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀行在開(kāi)戶環(huán)節(jié)查詢個(gè)人在全國(guó)范圍內(nèi)的銀行賬戶情況，監(jiān)測(cè)個(gè)人跨行大量開(kāi)戶行為。

　　（八）建立個(gè)人賬戶分類分級(jí)管理體系。銀行應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人賬戶分類分級(jí)管理體系，根據(jù)客戶身份、職業(yè)、年齡、交易等特征，提供與賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配的銀行賬戶功能，審慎與客戶約定網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、快捷支付等非柜面業(yè)務(wù)，并合理設(shè)置非柜面渠道單一賬戶資金轉(zhuǎn)出總限額、交易筆數(shù)、驗(yàn)證方式等，后續(xù)可根據(jù)客戶正常合理需求或臨時(shí)需求、賬戶風(fēng)險(xiǎn)情況等動(dòng)態(tài)調(diào)整。

　　（九）對(duì)涉詐涉賭賬戶采取管控措施。銀行探索建立可疑開(kāi)戶人員“灰名單”，加強(qiáng)開(kāi)戶合理性審核，審慎約定非柜面業(yè)務(wù)。應(yīng)當(dāng)結(jié)合涉詐涉賭特征完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型，依法依規(guī)、區(qū)分情形對(duì)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)的存在可疑特征的賬戶，及時(shí)采取適當(dāng)后續(xù)控制措施，阻斷涉詐涉賭非法資金轉(zhuǎn)移，并移送當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)。鼓勵(lì)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶和高風(fēng)險(xiǎn)交易，在非柜面渠道應(yīng)用人臉識(shí)別等技術(shù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。

　　（十）完善賬戶服務(wù)質(zhì)效考核機(jī)制。銀行持續(xù)糾正以追求開(kāi)戶數(shù)量和非柜面業(yè)務(wù)簽約量等為導(dǎo)向的考核機(jī)制，有效治理“一人多卡（戶）”、發(fā)卡泛濫情況，加強(qiáng)排查長(zhǎng)期不動(dòng)賬戶和同一人在同一銀行持有超過(guò)規(guī)定數(shù)量的銀行賬戶，根據(jù)具體情形采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，嚴(yán)格控制個(gè)人銀行賬戶（含銀行卡）總量。

　　（十一）建立銀警協(xié)作機(jī)制。人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀行積極加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)溝通協(xié)作，加強(qiáng)涉案人員信息共享和涉案銀行賬戶分析，提升風(fēng)險(xiǎn)防控精準(zhǔn)度；探索建立對(duì)可疑開(kāi)戶人員、惡意纏訪鬧訪人員的勸阻處置機(jī)制，維護(hù)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)秩序；暢通買(mǎi)賣(mài)賬戶被懲戒人、涉案銀行賬戶相關(guān)人員向公安機(jī)關(guān)的申訴渠道。

　　（十二）健全賬戶服務(wù)監(jiān)督機(jī)制。銀行應(yīng)當(dāng)公開(kāi)個(gè)人銀行賬戶開(kāi)戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，暢通客戶開(kāi)戶咨詢投訴渠道，及時(shí)受理客戶咨詢投訴；可將優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作納入對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)和員工的業(yè)績(jī)考核；督促將銀行賬戶政策和工作要求傳達(dá)至下級(jí)分支機(jī)構(gòu)并執(zhí)行到位。

　　（十三）加強(qiáng)宣傳教育。銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同群體開(kāi)展宣傳教育，讓社會(huì)公眾充分了解銀行開(kāi)戶政策以及打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動(dòng)的嚴(yán)峻性和復(fù)雜性，增強(qiáng)社會(huì)公眾依法開(kāi)立和安全使用銀行賬戶的意識(shí)。

　　四、工作要求

　　（十四）銀行承擔(dān)主體責(zé)任。穩(wěn)就業(yè)是“六穩(wěn)”“六?！笔滓蝿?wù)，打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博和虛擬貨幣交易炒作是黨中央交辦的任務(wù)。各銀行要提高政治站位，統(tǒng)籌做好優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作，切實(shí)承擔(dān)銀行賬戶管理主體責(zé)任，實(shí)現(xiàn)涉案銀行賬戶數(shù)量和開(kāi)戶投訴數(shù)量“雙降”目標(biāo)。

　　（十五）人民銀行分支機(jī)構(gòu)落實(shí)屬地管理責(zé)任。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要指導(dǎo)并督促轄區(qū)內(nèi)銀行優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)，做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作，對(duì)制度要求落實(shí)不到位的銀行追究相應(yīng)責(zé)任。

　　（十六）持續(xù)開(kāi)展問(wèn)題整改。各銀行要持續(xù)跟蹤流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人工資卡開(kāi)戶難問(wèn)題整治效果，對(duì)存在問(wèn)題的銀行網(wǎng)點(diǎn)，要及時(shí)糾正制度執(zhí)行偏差。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要持續(xù)暗訪流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人開(kāi)戶情況，確保相關(guān)規(guī)定有效落實(shí)。

　　執(zhí)行過(guò)程中如遇重大問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)報(bào)告人民銀行。

　　附件：

　　1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)指引

　　2.個(gè)人銀行賬戶簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)業(yè)務(wù)指引

　　中國(guó)人民銀行

　　2021年9月26日

　　附件1

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)指引

　　第一條? 為減少個(gè)人客戶因發(fā)放工資等重復(fù)開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶，優(yōu)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行）代發(fā)工資業(yè)務(wù)服務(wù)，根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》(中國(guó)人民銀行令〔2003〕第5號(hào)發(fā)布)等規(guī)定，制定本指引。

　　第二條? 銀行為單位提供跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)服務(wù)適用本指引。

　　第三條? 本指引所稱跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)是指銀行接受單位委托，向單位員工在其他銀行開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶批量劃轉(zhuǎn)薪資的代理支付業(yè)務(wù)。

　　本指引所稱薪資主要包括但不限于工資、獎(jiǎng)金、績(jī)效、津貼補(bǔ)貼等。

　　第四條? 鼓勵(lì)銀行提供跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)服務(wù)，不得變相阻礙單位員工選擇在其他銀行開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶作為工資賬戶。在跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)中，不增加個(gè)人負(fù)擔(dān)，保護(hù)個(gè)人合法權(quán)益。

　　第五條? 鼓勵(lì)銀行使用單位員工存量銀行賬戶作為工資賬戶，接受單位發(fā)放的工資，不得因發(fā)放工資等原因強(qiáng)制要求單位員工在本銀行新開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶，不得將開(kāi)立個(gè)人工資賬戶作為單位開(kāi)立銀行賬戶的前提。

　　第六條? 銀行可通過(guò)與單位簽訂服務(wù)協(xié)議，約定薪資轉(zhuǎn)出賬戶、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等具體事項(xiàng)，明確雙方權(quán)利與義務(wù)。鼓勵(lì)銀行減免跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)費(fèi)用。

　　第七條? 銀行根據(jù)單位提供的員工在其他銀行開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶戶名、賬號(hào)、開(kāi)戶銀行、金額等信息，及時(shí)辦理跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)。

　　第八條? 銀行將跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)的處理結(jié)果（包括成功和未成功）及時(shí)反饋代發(fā)單位；對(duì)未發(fā)放成功的工資款項(xiàng)，銀行重新辦理跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)或?qū)①Y金退回代發(fā)單位銀行賬戶。

　　第九條? 銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)，對(duì)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)的可疑賬戶，依法依規(guī)、區(qū)分情形采取適當(dāng)后續(xù)控制措施。

　　第十條? 銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守客戶信息保密制度，做好代發(fā)單位、代發(fā)個(gè)人客戶身份信息及賬戶信息保密工作。未經(jīng)代發(fā)單位、代發(fā)個(gè)人客戶授權(quán)，不得將信息提供給任何單位或個(gè)人，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

　　第十一條? 銀行不得將新開(kāi)立個(gè)人工資賬戶納入業(yè)務(wù)考核評(píng)價(jià)。

　　第十二條? 銀行可制定跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)相關(guān)制度，加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)與監(jiān)督。

　　第十三條? 銀行自身的代發(fā)工資業(yè)務(wù)參照本指引執(zhí)行。未盡事宜按照支付結(jié)算相關(guān)管理制度執(zhí)行。

　　附件2

　　個(gè)人銀行賬戶簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)業(yè)務(wù)指引

　　第一章? 總? 則

　　第一條? 為優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶服務(wù)，建立健全賬戶分類分級(jí)管理體系，切實(shí)解決流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人工資卡開(kāi)戶難問(wèn)題，根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》(中國(guó)人民銀行令〔2003〕第5號(hào)發(fā)布)等規(guī)定，制定本指引。

　　第二條? 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱銀行)為流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)適用本指引。

　　本指引所稱簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)是指銀行根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等銀行結(jié)算賬戶制度審核個(gè)人身份證件后，簡(jiǎn)化輔助身份證明材料要求，開(kāi)立賬戶功能與客戶身份核實(shí)程度和賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配的銀行賬戶。

　　第三條? 銀行為流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循“風(fēng)險(xiǎn)為本”的原則，落實(shí)個(gè)人賬戶實(shí)名制和客戶身份識(shí)別規(guī)定，按照客戶身份核實(shí)程度和賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)合理匹配賬戶功能，建立事前承諾、事中監(jiān)測(cè)和事后管理機(jī)制，有效識(shí)別、評(píng)估監(jiān)測(cè)和控制賬戶業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)戶環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)有明顯可疑特征的，不適用簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)。

　　第四條? 銀行應(yīng)當(dāng)建立健全個(gè)人銀行賬戶分類分級(jí)管理體系，重點(diǎn)通過(guò)限制非柜面業(yè)務(wù)加強(qiáng)賬戶事中事后風(fēng)險(xiǎn)防控。

　　第二章? 簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)程序

　　第五條? 銀行應(yīng)當(dāng)公示個(gè)人銀行賬戶簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)流程，明確簡(jiǎn)易開(kāi)戶材料、客戶身份核實(shí)程序等，由客戶自主選擇是否接受簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)。

　　第六條? 銀行為流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)，應(yīng)當(dāng)采取有助于核實(shí)客戶身份的方法，了解客戶職業(yè)、開(kāi)戶用途、資金支付需求，客戶暫時(shí)無(wú)法提供相關(guān)輔助身份證明材料的，不得強(qiáng)制要求客戶提供。

　　第七條? 銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)所收集的客戶信息和客戶身份核實(shí)程度，結(jié)合客戶職業(yè)、開(kāi)戶用途等與客戶約定賬戶功能，審慎開(kāi)通非柜面業(yè)務(wù)，合理約定交易限額，確保賬戶功能與客戶身份核實(shí)程度和賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配。

　　第八條? 銀行應(yīng)當(dāng)科學(xué)、審慎判斷客戶異常開(kāi)戶情形，建立拒絕開(kāi)戶復(fù)核機(jī)制，確保拒絕開(kāi)戶理由合理充分，并向客戶做好解釋說(shuō)明。

　　第九條? 銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)簡(jiǎn)易賬戶進(jìn)行識(shí)別和管理，建立跟蹤服務(wù)機(jī)制，根據(jù)客戶需求，在補(bǔ)充完成客戶身份核實(shí)后可視情況升級(jí)賬戶功能。

　　第三章? 內(nèi)控與管理

　　第十條? 銀行應(yīng)當(dāng)制定流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)相關(guān)制度，內(nèi)容包括但不限于開(kāi)戶材料、開(kāi)戶審核、賬戶功能設(shè)定及升級(jí)等，并報(bào)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)備案。銀行對(duì)分支機(jī)構(gòu)制度執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督管理。

　　第十一條? 銀行應(yīng)將存在交易異常的個(gè)人簡(jiǎn)易賬戶列入重點(diǎn)監(jiān)測(cè)范圍，監(jiān)測(cè)其資金交易是否存在與電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動(dòng)有關(guān)的可疑情形。對(duì)經(jīng)核查無(wú)法排除涉詐涉賭可能性的可疑賬戶，依法依規(guī)、區(qū)分情形采取適當(dāng)后續(xù)控制措施,并移送當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)。

　　第十二條? 銀行應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人銀行賬戶簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)咨詢投訴機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理、柜員和客服等人員的培訓(xùn)，提升公眾對(duì)銀行賬戶服務(wù)的滿意度。

　　第十三條? 銀行應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人銀行賬戶簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)監(jiān)督機(jī)制，通過(guò)梳理管理制度和業(yè)務(wù)流程、分析客戶投訴典型案例、電話暗訪、現(xiàn)場(chǎng)走訪、調(diào)閱開(kāi)戶材料等方式，對(duì)下級(jí)分支機(jī)構(gòu)服務(wù)情況開(kāi)展監(jiān)督檢查。

　　第四章? 附? 則

　　第十四條? 本指引所稱非柜面業(yè)務(wù)是指客戶無(wú)須臨柜即可辦理的賬戶付款業(yè)務(wù)，包括但不限于通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付、銷售終端（POS）、自助柜員機(jī)（ATM）等渠道發(fā)起的賬戶付款業(yè)務(wù)。

　　第十五條? 銀行為非流動(dòng)就業(yè)群體個(gè)人提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)可參照本指引執(zhí)行。