中國銀保監(jiān)會辦公廳關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見

銀保監(jiān)辦發(fā)〔2022〕2號

各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行、金融資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司、理財公司，各保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司、養(yǎng)老金管理公司：

　　為深入貫徹落實以習近平同志為核心的黨中央決策部署，加快數(shù)字經(jīng)濟建設，全面推進銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型，推動金融高質(zhì)量發(fā)展，更好服務實體經(jīng)濟和滿足人民群眾需要，經(jīng)銀保監(jiān)會同意，現(xiàn)提出如下意見。

　　一、總體要求

　　（一）指導思想。以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹《中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》要求，立足新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，服務構建新發(fā)展格局，堅持以人民為中心的發(fā)展思想，深化金融供給側結構性改革，以數(shù)字化轉型推動銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，構建適應現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的數(shù)字金融新格局，不斷提高金融服務實體經(jīng)濟的能力和水平，有效防范化解金融風險。

　　（二）基本原則

　　——堅持回歸本源。把服務實體經(jīng)濟、服務人民群眾作為銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的出發(fā)點和落腳點。

　　——堅持統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。加強全局謀劃、戰(zhàn)略布局，協(xié)同推進組織架構、業(yè)務模式、數(shù)據(jù)治理、科技能力等方面的變革。

　　——堅持創(chuàng)新驅(qū)動。以創(chuàng)新作為轉型發(fā)展的第一動力，推動機制創(chuàng)新，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新和技術創(chuàng)新相互帶動，改進經(jīng)營管理和服務模式。

　　——堅持互利共贏。在確保網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)安全的前提下，建設合作共贏、安全高效的經(jīng)營生態(tài)環(huán)境，加強系統(tǒng)集成，提升金融服務能力和市場競爭能力。

　　——堅持嚴守底線。堅持依法合規(guī)、守正創(chuàng)新，統(tǒng)籌安全與發(fā)展，有效防范化解數(shù)字化條件下的各類風險，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。

　　（三）工作目標。到2025年，銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型取得明顯成效。數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務方式廣泛普及，基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字化技術的金融創(chuàng)新有序?qū)嵺`，個性化、差異化、定制化產(chǎn)品和服務開發(fā)能力明顯增強，金融服務質(zhì)量和效率顯著提高。數(shù)字化經(jīng)營管理體系基本建成，數(shù)據(jù)治理更加健全，科技能力大幅提升，網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)安全和風險管理水平全面提升。

　　二、戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設

　　（四）科學制定實施數(shù)字化轉型戰(zhàn)略。銀行保險機構董事會要加強頂層設計和統(tǒng)籌規(guī)劃，圍繞服務實體經(jīng)濟目標和國家重大戰(zhàn)略部署，科學制定和實施數(shù)字化轉型戰(zhàn)略，將其納入機構整體戰(zhàn)略規(guī)劃，明確分階段實施目標，長期投入、持續(xù)推進。

　　（五）統(tǒng)籌推進數(shù)字化轉型工作。高級管理層統(tǒng)籌負責數(shù)字化轉型工作，建立數(shù)字化戰(zhàn)略委員會或領導小組，明確專職或牽頭部門，開展整體架構和機制設計，建立健全數(shù)字化轉型管理評估和考核體系，培育良好的數(shù)字文化，確保各業(yè)務條線協(xié)同推進轉型工作。

　　（六）改善組織架構和機制流程。鼓勵組織架構創(chuàng)新，以價值創(chuàng)造為導向，加強跨領域、跨部門、跨職能橫向協(xié)作和扁平化管理。組建不同業(yè)務條線、業(yè)務與技術條線相融合的共創(chuàng)團隊，優(yōu)化業(yè)務流程，增強快速響應市場和產(chǎn)品服務開發(fā)能力。完善利益共享、責任共擔考核機制。建立創(chuàng)新孵化機制，加強新產(chǎn)品、新業(yè)務、新模式研發(fā)，完善創(chuàng)新激勵機制。

　　（七）大力引進和培養(yǎng)數(shù)字化人才。鼓勵選聘具有科技背景的專業(yè)人才進入董事會或高級管理層。注重引進和培養(yǎng)金融、科技、數(shù)據(jù)復合型人才，重點關注數(shù)據(jù)治理、架構設計、模型算法、大數(shù)據(jù)、人工智能、網(wǎng)絡安全等專業(yè)領域。積極引入數(shù)字化運營人才，提高金融生態(tài)經(jīng)營能力，強化對領軍人才和核心專家的激勵措施。

　　三、業(yè)務經(jīng)營管理數(shù)字化

　　（八）積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融。積極支持國家重大區(qū)域戰(zhàn)略、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進制造業(yè)和新型基礎設施建設，打造數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)金融服務平臺，圍繞重大項目、重點企業(yè)和重要產(chǎn)業(yè)鏈，加強場景聚合、生態(tài)對接，實現(xiàn)“一站式”金融服務。推進企業(yè)客戶業(yè)務線上化，加強開放銀行接口和統(tǒng)一數(shù)字門戶建設，提供投資融資、支付結算、現(xiàn)金管理、財務管理、國際業(yè)務等綜合化金融服務。推進函證業(yè)務數(shù)字化和集中化。鼓勵銀行保險機構利用大數(shù)據(jù)，增強普惠金融、綠色金融、農(nóng)村金融服務能力。

　　（九）大力推進個人金融服務數(shù)字化轉型。充分利用科技手段開展個人金融產(chǎn)品營銷和服務，拓展線上渠道，豐富服務場景，加強線上線下業(yè)務協(xié)同。構建面向互聯(lián)網(wǎng)客群的經(jīng)營管理體系，強化客戶體驗管理，增強線上客戶需求洞察能力，推動營銷、交易、服務、風控線上化智能化。對老年、殘障、少數(shù)民族等客戶群體，加強大字版、語音版、民族語言版、簡潔版等應用軟件功能建設，增強對無網(wǎng)點地區(qū)及無法到達網(wǎng)點客群的服務覆蓋，提高金融產(chǎn)品和服務可獲得性，推動解決“數(shù)字鴻溝”問題。

　　（十）提升金融市場交易業(yè)務數(shù)字化水平。加強線上交易平臺建設，建立前、中、后臺協(xié)同的數(shù)字化交易管理體系，有效提升投資交易效率和風險管理水平。建立統(tǒng)一的投資交易數(shù)據(jù)平臺，提升投資組合分析及風險測算能力，優(yōu)化投資規(guī)劃、組合管理、風險控制。

　　（十一）建設數(shù)字化運營服務體系。建立線上運營管理機制，以提升客戶價值為核心，加大數(shù)據(jù)分析、互聯(lián)網(wǎng)運營等專業(yè)化資源配置，提升服務內(nèi)容運營、市場活動運營和產(chǎn)品運營水平。促進場景開發(fā)、客戶服務與業(yè)務流程適配融合，加強業(yè)務流程標準化建設，持續(xù)提高數(shù)字化經(jīng)營服務能力。統(tǒng)籌線上、線下服務渠道，推動場景運營與前端開發(fā)有機融合。

　　（十二）構建安全高效、合作共贏的金融服務生態(tài)。針對客戶需求，與相關市場主體依法依規(guī)開展合作，創(chuàng)新服務場景，豐富金融服務產(chǎn)品與渠道。強化系統(tǒng)集成，加強內(nèi)外部資源整合，統(tǒng)籌規(guī)劃與第三方企業(yè)合作提供金融產(chǎn)品服務的內(nèi)容和流程，建立面向開放平臺的技術架構體系和敏捷安全的平臺管理機制，對金融服務價值鏈中的關鍵活動進行有效管理和協(xié)調(diào)。

　　（十三）著力加強數(shù)字化風控能力建設。加快建設與數(shù)字化轉型相匹配的風險控制體系。建立企業(yè)級的風險管理平臺，實現(xiàn)規(guī)則策略、模型算法的集中統(tǒng)一管理，對模型開發(fā)、驗證、部署、評價、退出進行全流程管理。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術優(yōu)化各類風險管理系統(tǒng)，將數(shù)字化風控工具嵌入業(yè)務流程，提升風險監(jiān)測預警智能化水平。

　　四、數(shù)據(jù)能力建設

　　（十四）健全數(shù)據(jù)治理體系。制定大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略。確立企業(yè)級的數(shù)據(jù)管理部門，發(fā)揮數(shù)據(jù)治理體系建設組織推動和管理協(xié)調(diào)作用。完善數(shù)據(jù)治理制度，運用科技手段推動數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)化、自動化和智能化。完善考核評價機制，強化數(shù)據(jù)治理檢查、監(jiān)督與問責。加強業(yè)務條線數(shù)據(jù)團隊建設。

　　（十五）增強數(shù)據(jù)管理能力。構建覆蓋全生命周期的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系，優(yōu)化數(shù)據(jù)架構，加強數(shù)據(jù)資產(chǎn)積累。建立企業(yè)級大數(shù)據(jù)平臺，全面整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，實現(xiàn)全域數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理、集中開發(fā)和融合共享。加強數(shù)據(jù)權限管控，完善數(shù)據(jù)權限審核規(guī)則和機制。

　　（十六）加強數(shù)據(jù)質(zhì)量控制。加強數(shù)據(jù)源頭管理，形成以數(shù)據(jù)認責為基礎的數(shù)據(jù)質(zhì)量管控機制。建立企業(yè)級數(shù)據(jù)標準體系，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)標準對提升數(shù)據(jù)質(zhì)量、打通數(shù)據(jù)孤島、釋放數(shù)據(jù)價值的作用。強化共用數(shù)據(jù)和基礎性數(shù)據(jù)管理。

　　（十七）提高數(shù)據(jù)應用能力。全面深化數(shù)據(jù)在業(yè)務經(jīng)營、風險管理、內(nèi)部控制中的應用，提高數(shù)據(jù)加總能力，激活數(shù)據(jù)要素潛能。加強數(shù)據(jù)可視化、數(shù)據(jù)服務能力建設，降低數(shù)據(jù)應用門檻。挖掘業(yè)務場景，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動催生新產(chǎn)品、新業(yè)務、新模式。提高大數(shù)據(jù)分析對實時業(yè)務應用、風險監(jiān)測、管理決策的支持能力。加強對數(shù)據(jù)應用全流程的效果評價。

　　五、科技能力建設

　　（十八）加大數(shù)據(jù)中心基礎設施彈性供給。優(yōu)化數(shù)據(jù)中心布局，構建多中心、多活架構，提高基礎設施資源彈性和持續(xù)供給能力。加快構建面向大規(guī)模設備和網(wǎng)絡的自動化運維體系，建立“前端敏態(tài)、后端穩(wěn)態(tài)”的運行模式，推進基礎設施虛擬化、云化管理。建立對信息科技資源全方位覆蓋的統(tǒng)一監(jiān)控平臺。提高運維側研發(fā)能力，積極運用大數(shù)據(jù)加強態(tài)勢感知、故障預警和故障自愈，不斷提高運維智能化水平。積極推進數(shù)據(jù)中心綠色轉型。

　　（十九）提高科技架構支撐能力。推進傳統(tǒng)架構向分布式架構轉型，主要業(yè)務系統(tǒng)實現(xiàn)平臺化、模塊化、服務化，逐步形成對分布式架構的自主開發(fā)設計和獨立升級能力。加快推動企業(yè)級業(yè)務平臺建設，加強企業(yè)架構設計，實現(xiàn)共性業(yè)務功能的標準化、模塊化。加快數(shù)據(jù)庫、中間件等通用軟件技術服務能力建設，支持大規(guī)模企業(yè)級技術應用。加強創(chuàng)新技術的前臺應用，豐富智能金融場景，強化移動端金融服務系統(tǒng)建設。加強對開放金融服務接口的統(tǒng)一管理，實現(xiàn)安全可控運行。

　　（二十）推動科技管理敏捷轉型。建立能夠快速響應需求的敏捷研發(fā)運維體系，積極引入研發(fā)運維一體化工具，建設企業(yè)級一站式研發(fā)協(xié)同平臺。建立適應“敏態(tài)”與“穩(wěn)態(tài)”的全周期線上交付管理流程，完善數(shù)字化交付管理體系。通過精益生產(chǎn)管理方法，提高對大規(guī)?？萍缄犖楹蛷碗s技術工程的管理能力。

　　（二十一）提高新技術應用和自主可控能力。密切持續(xù)關注金融領域新技術發(fā)展和應用情況，提升快速安全應用新技術的能力。鼓勵有條件的銀行保險機構組織專門力量，開展前沿技術研究，探索技術成果轉化路徑，培育金融數(shù)字技術生態(tài)。堅持關鍵技術自主可控原則，對業(yè)務經(jīng)營發(fā)展有重大影響的關鍵平臺、關鍵組件以及關鍵信息基礎設施要形成自主研發(fā)能力，降低外部依賴、避免單一依賴。加強自主研發(fā)技術知識產(chǎn)權保護。加強技術供應鏈安全管理。鼓勵科技領先的銀行保險機構向金融同業(yè)輸出金融科技產(chǎn)品與服務。

　　六、風險防范

　　（二十二）加強戰(zhàn)略風險管理。加強數(shù)字化轉型中的戰(zhàn)略風險管理，確保數(shù)字化轉型戰(zhàn)略和實施進程與機構自身經(jīng)營發(fā)展需要、技術實力、風險控制能力相匹配。明確數(shù)字化轉型戰(zhàn)略與銀行保險機構風險偏好的關系，將數(shù)字化轉型相關風險納入全面風險管理體系，在推進數(shù)字化轉型過程中牢牢守住風險底線。

　　（二十三）加強創(chuàng)新業(yè)務的合規(guī)性管理。建立穩(wěn)健的業(yè)務審批流程，對新產(chǎn)品、新業(yè)務及新模式的合規(guī)性進行審查，評估范圍應覆蓋消費者保護、數(shù)據(jù)安全、合規(guī)銷售、產(chǎn)品及服務定價、聲譽風險、反洗錢及反恐怖融資等方面。建立有效的業(yè)務變更管理流程，對新產(chǎn)品、新業(yè)務、新模式帶來的技術和業(yè)務邏輯變化、服務提供關系變化進行評估，針對相應風險制定管理策略。

　　（二十四）加強數(shù)字化環(huán)境下的流動性風險管理。深入分析數(shù)字化經(jīng)營環(huán)境下客戶群體的行為特征，加強與新產(chǎn)品、新業(yè)務、新模式相關的資金流動監(jiān)測，有效識別流動性風險新特征。完善流動性風險管理體系，加強資金頭寸管理和需求預測，強化流動性風險限額控制，提高流動性風險精細化管理水平。加強流動性風險數(shù)據(jù)積累，建立有效的流動性風險計量模型，對缺乏歷史數(shù)據(jù)的新產(chǎn)品、新業(yè)務，加強前瞻性風險研判，審慎評估流動性風險。定期開展流動性壓力測試，制定切實有效的應急預案，并保持充足的流動性緩沖水平。

　　（二十五）加強操作風險及外包風險管理。建立符合數(shù)字化環(huán)境中開放式價值鏈風險特征的操作風險評估與管控框架，增強運營韌性。有效管控價值鏈中與第三方合作企業(yè)相關的集中度風險和供應鏈風險，做好業(yè)務連續(xù)性規(guī)劃和應急管理，保障關鍵外部合作方的可替代性。堅持管理責任、核心能力不外包原則，強化對外部合作方的準入管理，加強風險評估、監(jiān)測、預警和退出管理。

　　（二十六）防范模型和算法風險。建立對模型和算法風險的全面管理框架，制定管理制度，對模型數(shù)據(jù)的準確性和充足性進行交叉驗證和定期評估。審慎設置客戶篩選和風險評估等模型的參數(shù)，并使用壓力情景下的參數(shù)進行模擬校驗。定期評估模型預測能力及在不同場景下的局限性，確保模型的可解釋性和可審計性。模型管理核心環(huán)節(jié)要自主掌控。加強消費者權益保護，防止算法歧視。

　　（二十七）強化網(wǎng)絡安全防護。構建云環(huán)境、分布式架構下的技術安全防護體系，加強互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理，完善縱深防御體系，做好網(wǎng)絡安全邊界延展的安全控制。加強金融生態(tài)安全防護，強化與外部合作的網(wǎng)絡安全風險監(jiān)測與隔離。建立開放平臺安全管理規(guī)范，提高業(yè)務邏輯安全管理能力。建立新技術引入安全風險評估機制，強化技術風險管理，實施開源軟件全生命周期安全管理。建設安全運營中心，充分利用態(tài)勢感知、威脅情報、大數(shù)據(jù)等手段，持續(xù)提高網(wǎng)絡安全風險監(jiān)測、預警和應急處置能力，加強行業(yè)內(nèi)外部協(xié)同聯(lián)動。

　　（二十八）加強數(shù)據(jù)安全和隱私保護。完善數(shù)據(jù)安全管理體系，建立數(shù)據(jù)分級分類管理制度，明確保護策略，落實技術和管理措施。強化對數(shù)據(jù)的安全訪問控制，建立數(shù)據(jù)全生命周期的安全閉環(huán)管理機制。加強第三方數(shù)據(jù)合作安全評估，交由第三方處理數(shù)據(jù)的，應依據(jù)“最小、必要”原則進行脫敏處理（國家法律法規(guī)及行業(yè)主管、監(jiān)管部門另有規(guī)定的除外）。關注外部數(shù)據(jù)源合規(guī)風險，明確數(shù)據(jù)權屬關系，加強數(shù)據(jù)安全技術保護。加強對外發(fā)布信息安全管理。

　　七、組織保障和監(jiān)督管理

　　（二十九）加強組織保障。各銀行保險機構要高度重視數(shù)字化轉型工作，提高思想認識，加強組織領導，明確任務分工，落實工作責任，保障人力和財務資源投入，貫徹落實數(shù)字化轉型工作目標要求。

　　（三十）強化監(jiān)督管理。銀保監(jiān)會及各級派出機構要加強對轄內(nèi)銀行保險機構數(shù)字化轉型工作的指導和監(jiān)督。將數(shù)字化轉型情況納入銀行保險機構信息科技監(jiān)管評級評分。推動銀行保險機構切實落實戰(zhàn)略規(guī)劃、組織流程、能力建設和風險防范等方面的要求，確保本意見確定的各項工作有序開展、取得實效。各行業(yè)協(xié)會要主動作為，開展銀行保險機構數(shù)字化轉型培訓和經(jīng)驗交流。

　　中國銀保監(jiān)會辦公廳

　　2022年1月10日

　　（此件發(fā)至銀保監(jiān)分局與地方法人銀行保險機構）