車險(xiǎn)綜合改革（以下簡稱車險(xiǎn)綜改）兩年多后，“二次綜改”拉開帷幕。4月28日24時(shí)，北京、天津、福建等地率先試點(diǎn)采用最新的商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)，“好車主”車險(xiǎn)價(jià)格有望在原有基礎(chǔ)上再降，而高風(fēng)險(xiǎn)車主保費(fèi)則有可能上漲。

　　隨著自主定價(jià)系數(shù)放寬，車險(xiǎn)綜改向完全市場化持續(xù)演進(jìn)。那么，未來車險(xiǎn)市場會(huì)有哪些變化？這些變化將給消費(fèi)者帶來什么影響？《中國消費(fèi)者報(bào)》記者就此進(jìn)行了調(diào)查采訪。

　　車險(xiǎn)“二次綜改”拉開帷幕

　　2022年12月30日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由0.65—1.35擴(kuò)大到0.5—1.5，進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的定價(jià)自主權(quán)，各地因地制宜實(shí)施，執(zhí)行時(shí)間原則上不晚于2023年6月1日。此舉也被業(yè)內(nèi)稱為車險(xiǎn)“二次綜改”。

　　今年4月，北京銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于北京地區(qū)擴(kuò)大非新能源汽車示范條款自主系數(shù)浮動(dòng)范圍有關(guān)工作要求的通知》，確定北京地區(qū)非新能源汽車新版費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)于2023年4月28日24時(shí)切換上線，新能源汽車自主系數(shù)浮動(dòng)范圍暫不調(diào)整。

　　根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部有關(guān)工作安排，此次擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍將分批執(zhí)行，陜西、天津、河南等16省市于4月28日首批上線新版費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，其余省市于5月底前完成切換。

　　對(duì)于車險(xiǎn)綜改，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部（再保部）主任李有祥在近日的署名文章中表示，改革兩年多來，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn)，廣大消費(fèi)者獲得了實(shí)實(shí)在在的改革紅利，車險(xiǎn)市場回歸有序競爭。

　　銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，自2020年車險(xiǎn)綜合改革以來，車險(xiǎn)保費(fèi)整體呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)。截至2022年6月底，消費(fèi)者車均保費(fèi)為2784元，較改革前下降21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降，為車險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出2500億元以上。同時(shí)，保障程度明顯提高，在價(jià)格不變的情況下，將交強(qiáng)險(xiǎn)保障金額由12.2萬元提升到20萬元；機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)平均保額達(dá)到194萬元，較改革前大幅提升。

　　“好車主”車險(xiǎn)價(jià)格最高可降23%

　　車險(xiǎn)“二次綜改”后，投保是貴了還是更便宜了？這是廣大車主關(guān)注的核心問題。

　　記者了解到，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）×無賠優(yōu)待系數(shù)費(fèi)×交通違法系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)。其中前三項(xiàng)系數(shù)為行業(yè)通用，公司自主系數(shù)由各公司自己厘定。因此自主定價(jià)系數(shù)的調(diào)整會(huì)對(duì)車險(xiǎn)價(jià)格造成相應(yīng)影響。

　　假設(shè)前面幾個(gè)數(shù)據(jù)的結(jié)果是3000元，自主定價(jià)系數(shù)從0.65降至0.5，保費(fèi)將從1950元降至1500元，下降23%。反之，自主定價(jià)系數(shù)從1.35上浮至1.5，保費(fèi)則最高將上漲11%，達(dá)到4500元。也就是說，同型號(hào)汽車，因風(fēng)險(xiǎn)差別，保費(fèi)最高可差3倍。

　　東吳證券非銀研究團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，本次調(diào)整將使車險(xiǎn)定價(jià)更加精細(xì)化，對(duì)駕駛習(xí)慣良好的車主保費(fèi)會(huì)更低，但對(duì)于“高風(fēng)險(xiǎn)車主”保費(fèi)則面臨上升壓力。不過，考慮到當(dāng)前僅不足1%簽單接近定價(jià)系數(shù)“地板價(jià)”（0.65），約5%簽單接近“天花板”（1.35），預(yù)計(jì)行業(yè)自主定價(jià)系數(shù)平均值將保持穩(wěn)定，整體降價(jià)幅度有限。

　　資深汽車保險(xiǎn)專家方仲友告訴《中國消費(fèi)者報(bào)》記者，保險(xiǎn)公司制定自主定價(jià)系數(shù)除了依據(jù)出險(xiǎn)情況，還會(huì)根據(jù)車型價(jià)值、年限、零整比、車主年齡等多個(gè)因素來綜合考量。比如部分售價(jià)低、風(fēng)險(xiǎn)低、零整比低的家用車，相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)預(yù)計(jì)會(huì)進(jìn)一步降低，而維修費(fèi)較高的豪華車則有可能需要承擔(dān)更高的保費(fèi)。

　　值得注意的是，由于新能源車險(xiǎn)2021年底上線，只經(jīng)歷一個(gè)完整年度，相關(guān)數(shù)據(jù)積累有限，這次自主定價(jià)系數(shù)暫時(shí)不作調(diào)整。

　　競爭加劇亟待個(gè)性化服務(wù)

　　銀保監(jiān)會(huì)此前表示，車險(xiǎn)“二次綜改”是為健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制，優(yōu)化車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，擴(kuò)大車險(xiǎn)保障覆蓋面，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)的有效提升和量的合理增長，推進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

　　東吳證券認(rèn)為，車險(xiǎn)“二次綜改”仍是進(jìn)一步提高賠付率，壓縮費(fèi)用率，讓利消費(fèi)者，各地因地制宜有助于縮小各省之間賠付率的差異，進(jìn)一步解決之前省際保費(fèi)不合理的問題。同時(shí)，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)一步提高定價(jià)上限，以解決此前部分地區(qū)的營運(yùn)車等高風(fēng)險(xiǎn)車輛投保的行業(yè)性難題。

　　北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授許敏敏在接受《中國消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，由于不同保險(xiǎn)公司的定價(jià)系數(shù)存在差異，使得不同保險(xiǎn)公司對(duì)同一輛車的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)會(huì)存在差異，這可能會(huì)導(dǎo)致車險(xiǎn)市場競爭更加激烈。比如，某家保險(xiǎn)公司和某一品牌車企高度合作，它的維修定損價(jià)格可能要比其他公司低，它在這類車型的定價(jià)上可以比其他公司更低一些。

　　記者了解到，在車險(xiǎn)綜改背景下，近年來車險(xiǎn)件均保費(fèi)大幅下滑，隨之帶來的是綜合成本率的短期抬升，部分中小險(xiǎn)企在承保與成本雙向承壓下逐步壓縮規(guī)模，乃至退出市場，行業(yè)馬太效應(yīng)逐步強(qiáng)化。

　　中國人保副總裁于澤在2022年業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，上次擴(kuò)大自主定價(jià)系數(shù)后，車險(xiǎn)“地板價(jià)”情況很少再出現(xiàn)，非理性競爭在國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)主體中很難再有。自主定價(jià)系數(shù)進(jìn)一步放開，人保財(cái)險(xiǎn)可以利用在數(shù)據(jù)和定價(jià)方面的優(yōu)勢(shì)，通過費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)匹配選擇質(zhì)量更高的業(yè)務(wù)。

　　許敏敏認(rèn)為，在當(dāng)前的市場格局下，中小險(xiǎn)企必須找到自己的細(xì)分市場定位，做出特色。通過打造“精細(xì)化管理”、研發(fā)自主定價(jià)模型，細(xì)分車型、細(xì)分渠道、細(xì)分市場，在不斷地細(xì)分中動(dòng)態(tài)調(diào)整承保政策；同時(shí)，加大科技資源投入，深化“保險(xiǎn)+科技”融合，實(shí)現(xiàn)科技賦能，提供個(gè)性化產(chǎn)品，找到適合自己的發(fā)展道路。

　　在方仲友看來，未來保險(xiǎn)公司對(duì)于每輛車的定價(jià)都是不一樣的，呈現(xiàn)千車千面的狀態(tài)。對(duì)于消費(fèi)者來說，在購買車險(xiǎn)之前，可以提前聯(lián)系各家保險(xiǎn)公司銷售人員，并讓其給出一個(gè)合理的車險(xiǎn)方案，結(jié)合價(jià)格和服務(wù)綜合考慮，做到貨比三家。（記者 聶國春）