銀行消費(fèi)貸利率繼續(xù)調(diào)低，信用卡提高額度、支付特惠、分期消費(fèi)平臺支持免息分期……迎接“雙十一”購物節(jié)，消費(fèi)金融行業(yè)熱度持續(xù)升溫。一系列促銷活動(dòng)，進(jìn)一步激發(fā)了消費(fèi)潛力，對擴(kuò)大內(nèi)需、鞏固經(jīng)濟(jì)回升向好勢頭具有積極意義。

　　隨著近期各地密集出臺促消費(fèi)政策，消費(fèi)回暖跡象顯現(xiàn)。消金行業(yè)也加快融資步伐，為下一步穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，后續(xù)針對新市民等領(lǐng)域的金融創(chuàng)新和消費(fèi)服務(wù)有望實(shí)現(xiàn)更大突破。

　　助推個(gè)人消費(fèi)信貸成本下行

　　“之前想買某新款手機(jī)，但是覺得一下花近一萬元也是一筆大開支，就沒有立刻下手。最近‘雙十一’從不少分期付款平臺看到免息活動(dòng)，本來8999元的手機(jī)分一年付款，六個(gè)月免息，剩下六個(gè)月月息也只有3%出頭，才十幾塊錢，感覺還是很劃算的，就趁機(jī)買了?！痹诔枀^(qū)工作的白領(lǐng)王女士對記者表示。

　　在當(dāng)前利率市場化改革穩(wěn)步推進(jìn)、市場競爭加劇背景下，為進(jìn)一步助推消費(fèi)復(fù)蘇，包括信用卡、消費(fèi)貸、分期平臺等多種形態(tài)在內(nèi)的消費(fèi)金融行業(yè)圍繞“雙十一”場景開啟促銷，相關(guān)消費(fèi)貸款利率持續(xù)下降。

　　多家消金機(jī)構(gòu)推出貸款利率打折活動(dòng)。例如，馬上消費(fèi)安逸花在“雙十一”期間上線主題活動(dòng)，用戶可通過參加活動(dòng)瓜分11億額度免息券。樂信旗下主打分期購物的分期樂商城，不僅推出多個(gè)大額滿減折扣方案外，還憑借場景優(yōu)勢，使用戶享受分期專享提額優(yōu)惠，通過“優(yōu)惠+分期”組合為用戶帶來更優(yōu)消費(fèi)體驗(yàn)。

　　銀行也積極下調(diào)消費(fèi)貸利率。招商銀行“閃電貸”前6期享受7折年利率。民生銀行“上新”消費(fèi)貸優(yōu)惠活動(dòng)，活動(dòng)期間申請“民生民易貸”且簽約送8.8折優(yōu)惠券，折后年利率低至3.85%。信用卡方面則圍繞“雙11”開展了消費(fèi)立減、支付特惠、獎(jiǎng)勵(lì)積分等活動(dòng)，其中新用戶優(yōu)惠力度更大。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，金融機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)購物節(jié)推出貸款類的優(yōu)惠活動(dòng)，不僅有助于自身業(yè)務(wù)的拓展，也有望與其他促消費(fèi)舉措形成合力，共同助力穩(wěn)定和擴(kuò)大消費(fèi)。中郵消費(fèi)金融負(fù)責(zé)人表示，利率下調(diào)后，最直接的表現(xiàn)是借款人享受到了實(shí)實(shí)在在的利息優(yōu)惠，進(jìn)而考慮使用消費(fèi)貸進(jìn)行提前消費(fèi)。

　　加快“補(bǔ)血”深挖需求雙管齊下

　　前景向好也進(jìn)一步激發(fā)了機(jī)構(gòu)布局的熱情。銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心官網(wǎng)顯示，螞蟻消金近期發(fā)布4則信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓公告，合計(jì)轉(zhuǎn)讓近40億元。10月底，馬上消費(fèi)發(fā)行2022第四期安逸花ABS，金額達(dá)18.20億元，截至目前，年內(nèi)馬上消費(fèi)發(fā)行了4期銀行間ABS，共計(jì)超過50億元。

　　信貸資產(chǎn)收益權(quán)，與銀行間資產(chǎn)支持證券、股東借款、金融債、銀團(tuán)貸款等，均為目前消費(fèi)金融行業(yè)的重要融資方式。今年以來，包括海爾消金、興業(yè)消金、平安消金等至少10家消費(fèi)金融公司“補(bǔ)血”。

　　“這其實(shí)體現(xiàn)出消費(fèi)金融公司及其股東對未來消費(fèi)金融業(yè)務(wù)充滿期待。6月以來消費(fèi)呈現(xiàn)復(fù)蘇趨勢且具有一定延續(xù)性，特別是在雙循環(huán)發(fā)展格局下，擴(kuò)內(nèi)需成為政策重要發(fā)力點(diǎn)，可以預(yù)期被疫情等因素壓制的消費(fèi)需求未來將會呈現(xiàn)穩(wěn)步修復(fù)勢頭，同時(shí)政策層面已體現(xiàn)出對消費(fèi)金融領(lǐng)域的持續(xù)支撐，因此中長期來看，消費(fèi)金融公司需要通過大力補(bǔ)充資金提早布局消費(fèi)金融業(yè)務(wù)?！眹医鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員任濤說。

　　360數(shù)科有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，隨著消費(fèi)市場從增量轉(zhuǎn)入存量競爭，消費(fèi)金融市場也告別了高速增長時(shí)期，提升服務(wù)和體驗(yàn)、增強(qiáng)數(shù)字化成為關(guān)鍵。因此，公司加強(qiáng)“嵌入式金融”服務(wù)力度，與電商平臺、社交平臺、智能硬件平臺、生活服務(wù)平臺、視頻娛樂平臺等近20家合作方展開深度合作，作為有消費(fèi)場景的互聯(lián)網(wǎng)平臺補(bǔ)充力量，為不同圈層客群提供金融服務(wù)。

　　助推消費(fèi)潛力進(jìn)一步釋放

　　國家統(tǒng)計(jì)局日前公布數(shù)據(jù)顯示，三季度最終消費(fèi)支出對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率為52.4%，拉動(dòng)GDP增長2.1個(gè)百分點(diǎn)。此外央行最新數(shù)據(jù)顯示，前三季度我國住戶消費(fèi)性貸款余額17.08萬億元，同比增長5.4%。

　　消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率的提升，不乏消費(fèi)金融的支撐。麥肯錫報(bào)告認(rèn)為，中國消費(fèi)金融市場將保持穩(wěn)健發(fā)展，預(yù)計(jì)2025年底市場規(guī)模將增至約28萬億元。

　　央行貨幣政策委員會2022年第三季度例會也強(qiáng)調(diào)了對個(gè)人消費(fèi)信貸的扶持，包括推動(dòng)降低個(gè)人消費(fèi)信貸成本，優(yōu)化大宗消費(fèi)品和社會服務(wù)領(lǐng)域消費(fèi)金融服務(wù)。招商證券研報(bào)認(rèn)為，會議將降低個(gè)人消費(fèi)信貸成本作為繼降低企業(yè)綜合融資成本之后的新目標(biāo)，預(yù)示“促消費(fèi)”將是下一階段政策發(fā)力的重點(diǎn)。

　　多家受訪機(jī)構(gòu)也表示看好消金市場前景。“其實(shí)從年初至今，我們就通過多場大促，在數(shù)碼，家電等場景發(fā)力，推出優(yōu)惠費(fèi)率、隨機(jī)立減、返現(xiàn)折扣等優(yōu)惠政策，助推消費(fèi)市場進(jìn)一步回暖。”樂信CEO肖文杰對記者表示，以此次“雙十一”為例，分期樂商城自啟動(dòng)起，銷售不到1小時(shí)即突破1000萬GMV（商品交易總額），首日2小時(shí)完成全天目標(biāo)，10月31日當(dāng)天GMV同比增長128%。

　　馬上消費(fèi)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，多項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前消費(fèi)市場正逐步復(fù)蘇，消費(fèi)潛力也在進(jìn)一步釋放。截至9月，馬上消費(fèi)已經(jīng)幫助690萬征信白戶創(chuàng)建信用記錄，累計(jì)服務(wù)農(nóng)村用戶2970萬人。

　　星圖金融研究院副院長薛洪言建議，消金行業(yè)可圍繞當(dāng)前金融服務(wù)的薄弱點(diǎn)尋找增長空間，如基于新市民的金融創(chuàng)新、對創(chuàng)業(yè)群體的支持以及圍繞住房保障、職業(yè)教育等領(lǐng)域的增量拓展等。