學(xué)歷的影響廣泛而深遠,它不僅是個人求職和職場晉升重要因素,同時,不同學(xué)歷背景的用戶群體在信貸需求方面也呈現(xiàn)出多元化特征。稍早前,數(shù)禾科技出品了《見微知著,洞見人生:還唄高等學(xué)歷用戶借貸行為洞察報告》(以下簡稱“《報告》”)?！秷蟾妗凤@示,還唄APP的專科用戶進入社會的時間普遍早于本科用戶,通常在25~30歲之間邁入事業(yè)和家庭的快速發(fā)展期,其信貸需求也隨之最為旺盛。

還唄是國內(nèi)領(lǐng)先的科技金融公司——數(shù)禾科技旗下的明星產(chǎn)品。數(shù)禾科技一直深耕大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿科技實力,還唄之所以能對專科用戶進行深入洞察,離不開數(shù)禾科技數(shù)智底座的強大支撐力。依托數(shù)禾科技的技術(shù)底蘊,還唄在不斷高效提升服務(wù)質(zhì)效、賦能客戶實現(xiàn)更大化價值的同時,也更為積極有效地推動普惠金融政策的落地實施,高效強化消費反詐。還唄以實際行動助推構(gòu)建公正、安全的金融生態(tài)環(huán)境,持續(xù)為推動行業(yè)健康發(fā)展貢獻力量。

洞察專科用戶消費信貸需求

還唄引領(lǐng)普惠金融服務(wù)高質(zhì)量落地

對于?？粕⒛酥脸跞肷鐣漠厴I(yè)生而言,信貸服務(wù)是他們接觸金融機構(gòu)的初體驗。造成這一現(xiàn)象的原因主要有兩個:首先,隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、移動支付方式的興起,線上信貸選項和入口在各類生活消費場景中都變得觸手可及,這也讓互聯(lián)網(wǎng)下成長的新一代年輕人更容易選擇消費信貸;其次,剛畢業(yè)的學(xué)生多數(shù)是信用白戶,即從未在金融機構(gòu)借貸,個人征信記錄上沒有任何借貸記錄,這樣的信用基礎(chǔ)無法滿足傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風(fēng)險要求,他們很難從傳統(tǒng)金融機構(gòu)滿足貸款需求,這也導(dǎo)致了年輕人更傾向選擇消費信貸。

金融機構(gòu)是否將學(xué)歷作為信用評估的重要指標(biāo)呢?同在消費信貸領(lǐng)域的信也科技表示:“學(xué)歷是衡量篩選客戶的指標(biāo)之一,但學(xué)歷并不是最重要優(yōu)先級,核驗類數(shù)據(jù)、黑灰名單、多頭用戶等數(shù)據(jù)是更重要的指標(biāo)。”消費信貸公司應(yīng)通過建立完善的信用評估體系,多維度數(shù)據(jù)分析來評估客戶的信用風(fēng)險和還款能力,確保業(yè)務(wù)風(fēng)險的可控性。

在貸款原因方面,《報告》指出,?？茖W(xué)歷用戶主要因生活改善而借錢,如裝修、租房、電子數(shù)碼產(chǎn)品、教育培訓(xùn)、旅行出游等剛性改善類需求和自我提升。值得注意的是,在專科學(xué)歷用戶中,有一大部分成為了個體工商戶。作為小微企業(yè)主,他們?yōu)榱斯窘?jīng)營而選擇信貸。據(jù)了解,傳統(tǒng)金融機構(gòu)由于風(fēng)險偏好,更傾向營收大、流水多的小型企業(yè)助貸支持,較多的“微”企業(yè)主多數(shù)是流水更小的,盈利更弱、更無資產(chǎn)的企業(yè),在傳統(tǒng)信貸中不符合風(fēng)險要求,消費信貸正在彌補這一服務(wù)缺口。

據(jù)悉,還唄已為百萬小微企業(yè)主及工商個體戶提供貸款撮合服務(wù),累計交易額超400億,覆蓋批發(fā)零售業(yè)、餐飲住宿業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)等國民經(jīng)濟全行業(yè)。還唄不斷拓寬金融服務(wù)邊界,以高效、精準(zhǔn)的普惠金融服務(wù)滴灌小微企業(yè)主,以金融科技之力積極履行社會責(zé)任。

守護專科用戶財產(chǎn)安全

還唄以科技實力構(gòu)筑堅實反詐防線

對于?？朴脩粼谙M信貸環(huán)節(jié)常遇到的風(fēng)險問題,還唄也給予了高度關(guān)注,尤其是近年來日益猖獗的電信詐騙現(xiàn)象。《報告》特別針對還唄用戶群體中的電信詐騙受害者進行了深入分析與畫像描繪。從《報告》內(nèi)容來看,初出校園的人群過往需要了解和使用金融知識機會較少,實踐不足,尤其是多數(shù)?？粕鹑诨A(chǔ)知識薄弱,使得詐騙分子有了可乘之機。部分年輕受害者低估電詐分子的手段并抱有僥幸心理,認為自己能夠在電詐騙局中返本抽身,結(jié)果越陷越深,最終成為刷單返利、投資交友等詐騙手段的囊中獵物。

電信詐騙不僅損害了人民群眾的財產(chǎn)安全,也擾亂了金融市場的秩序,由此,在法治層面,我國對電信詐騙的打擊力度不斷加強。2022年12月1日《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》正式實施以來,全國加大反詐知識宣傳力度,相關(guān)部門依法從嚴(yán)、全鏈條打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪。2023年,全國檢察機關(guān)共起訴電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪5萬余人、同比上升六成多,幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動犯罪14萬余人、同比上升一成多,利用電信網(wǎng)絡(luò)實施的掩飾、隱瞞犯罪所得、犯罪所得收益犯罪7.5萬余人、同比上升106.9%。

作為金融市場的重要參與者,還唄也主動出擊,在業(yè)務(wù)端通過技術(shù)手段識別和攔截受詐用戶,從根源保護用戶錢袋子。2020年起,基于AI技術(shù),還唄自研并多次迭代反電詐模型用于識別潛在被電詐用戶并預(yù)警;結(jié)合人工審核電話專線,對疑似被電詐用戶進行提醒和告知。截至目前,還唄有效識別存在受騙風(fēng)險用戶超3萬人,反詐提醒人工電話累計13萬通,成功勸阻近7000人掉進“電詐陷阱”,阻止受騙用戶金額損失超1億。

“聯(lián)合警政加強用戶端的反詐宣傳,提升征信意識,輔以大數(shù)據(jù)、AI智能驅(qū)動的風(fēng)控機制識別用戶需求、匹配適當(dāng)?shù)氖谛沤痤~……通過種種手段,我們相信能引導(dǎo)用戶形成良好的消費信貸模式?！睌?shù)禾科技相關(guān)負責(zé)人表示。